الفرق بين سداد المديونية وإعادة التمويل

يعد الفرق بين سداد المديونية وإعادة التمويل مسارين مالين مختلفين حيث يعد سداد المديونية يعني الإجراء الحاسم لإنهاء الالتزام المالي بالكامل سواء كان ذلك عبر دفع الرصيد المتبقي دفعة واحدة أو نقله إلى ممول آخر لإنهاء العلاقة بالممول الأصلي وفي المقابل يعد إعادة التمويل عملية لا تنهي الدين بل تستبدل القرض القديم بآخر جديد بشروط مختلفة ويهدف هذا الإجراء غالبًا إلى خفض سعر الفائدة وتقليل القسط الشهري أو دمج ديون متعددة في قرض واحد لتنظيم الوضع المالي فهم هذا الاختلاف للأفراد والشركات ضروري لاتخاذ القرار المالي الأمثل. حيث يعد هذان المساران هما الأساس لا غير لهم.

الفرق بين سداد المديونية وإعادة التمويل

الاختلاف الأساسي يوجد في الهدف النهائي لكل عملية الفرق بين سداد المديونية وإعادة التمويل جوهري حيث يهدف سداد المديونية إلى إنهاء الدين بالكامل وتصفير الالتزام المالي للمقترض تجاه المقرض بينما إعادة التمويل يهدف إلى استبدال ذلك الدين بدين جديد بشروط مختلفة ومعدلة وعندما يقوم المقترض بسداد المديونية تنتهي علاقته بالدين ويتحرر من الأقساط الشهرية المتعلقة به أما في حالة إعادة التمويل فإن الدين يستمر لكن النظام المالي يتغير ليتناسب مع احتياجات المقترض الحالية سواء بالبحث عن سعر فائدة أقل أو فترة سداد أطول.

ما المقصود بإعادة التمويل؟

لفهم الفرق بين سداد المديونية وإعادة التمويل بشكل أفضل يجب معرفة ماذا يعني كلا منهما وإلى ماذا تهدف كل عملية منهما وتعني عملية إعادة التمويل حصول الشخص على قرض جديد لسداد قرض قائم أو تغيير شروط قرض قائم بشرط إفادة المقرضين الذين يرغبون في الحصول على فائدة أقل أو تخفيف العبء المالي أو تحسين السيولة المالية على الشخص ولا تحتاج هذه العملية بالضرورة تغيير المقرض فقد تتم لدى نفس البنك ولكن الهدف الأساسي هو تعديل شروط الدين الأساسية وتعد إعادة التمويل استراتيجية إدارية يتم اللجوء إليها لعدة أسباب، أبرزها الاستفادة من انخفاض أسعار الفائدة في السوق مقارنة بسعر الفائدة الأصلي القرض القديم أو بهدف تمديد فترة السداد لتخفيف قيمة القسط الشهري الأمر الذي يحسن من التدفق النقدي للفرد أو الشركة وقد تستخدم إعادة التمويل أيضًا لدمج ديون متعددة ذات فائدة عالية في قرض واحد ذي فائدة أقل.

ما المقصود بعملية سداد المديونية؟

 لتوضيح الفرق بين سداد المديونية وإعادة التمويل بطريقة أكثر فاعلية علينا فهم سداد المديونية ويمكن أن يتخذ مسارين رئيسيين كما هو موضح بخدمات شركة تمويلك: الأول هو السداد المبكر الكامل للدين حيث يدفع المقترض الرصيد المتبقي وأي رسوم أو فوائد مستحقة دفعة واحدة مما يؤدي إلى إنهاء الدين فورا والمسار الثاني هو الشائع في سياق نقل القروض بين البنوك يعني أن يقوم المقرض الجديد بـ شراء الدين من المقرض القديم عبر تسديد الرصيد المتبقي مباشرة له وفي هذه الحالة يتحول الدين بالكامل إلى المقرض الجديد الذي يمنح العميل قرض جديد ويكون عادة أكبر من رصيد الدين المسدد لتوفير سيولة نقدية إضافية للعميل وهذه الحالة الأخيرة هي في جوهرها شكل من أشكال إعادة التمويل حيث يتم استخدام مصطلح سداد المديونية للدلالة على إنهاء العلاقة مع البنك الأول الفرق بين سداد المديونية وإعادة التمويل يبرز هنا في أن سداد المديونية هو إجراء الدفع وإعادة التمويل هي الهدف الاستراتيجي وهو التعديل.

أنواع إعادة التمويل

لتعرف الفرق بين سداد المديونية وإعادة التمويل يجب أن تعرف أنواع إعادة التمويل حيث تتعدد أنواع إعادة التمويل حسب الغرض منها ونوع الأصل الممول وإعادة التمويل هي استراتيجية مالية تسمح للمقترضين باستبدال قروضهم الحالية بأخرى جديدة مع تقديم شروط أو شروط أفضل وهناك أربعة أنواع أساسية من إعادة التمويل: السعر والمدة، السحب النقدي تتضمن إعادة التمويل حسب السعر والمدة تعديل سعر الفائدة أو مدة القرض دون تغيير رصيد القرض  بهدف تقليل تكاليف الفائدة أو تعديل فترة السداد و تسمح إعادة التمويل النقدي للمقترضين بالحصول على قرض أكبر من ديونهم الحالية مما يوفر أموال إضافية للاستخدام الشخصي مع احتمال زيادة تكاليف التمويل وتتضمن إعادة التمويل النقدي تقليل رصيد القرض من خلال المساهمة بأموال شخصية وهذا قد يقلل من نفقات الفائدة ويحسن شروط القرض.

إعادة التمويل النقدي 

يحصل المقترض على قرض جديد بمبلغ أكبر من الرصيد الأصلي المطلوب سداده ويحصل على الفارق كسيولة نقدية للاستخدام في أي غرض.

إعادة تمويل خفض المدة 

يقتصر الهدف على تعديل سعر الفائدة و/أو تعديل مدة القرض دون سحب أي سيولة إضافية.

دمج الديون 

 الحصول على قرض واحد كبير لإغلاق عدة قروض صغيرة وبطاقات ائتمان وقروض شخصية متفرقة بهدف توحيد الأقساط وتخفيض التكلفة الإجمالية.

إعادة تمويل الرهن العقاري

 وهو النوع الأكثر شيوعا ويتم فيه استبدال الرهن العقاري الحالي برهن جديد للاستفادة من أسعار فائدة أفضل أو لزيادة مدة القرض والفرق بين سداد المديونية وإعادة التمويل في الرهن العقاري يعني إنهاء الرهن بالكامل مقابل تعديل شروط هذا الرهن.

اقرأ المزيد: كيفية تسديد القروض الشخصية البنك الفرنسي

مميزات سداد المديونية

لتوضيح الفرق بين سداد المديونية وإعادة التمويل عليم معرفة مميزات سداد المديونية ومن مميزاتها تحقيق التحرر الكامل من الالتزام المالي وإزالة عبء القسط الشهري وتحسين التصنيف الائتمان من خلال تصفير الدين يعزز فورا الملاءة المالية للمقترض وتوفير جميع الفوائد المتبقية التي كان سيتم دفعها على مدار الفترة المتبقية من القرض.

مميزات إعادة التمويل

نستكمل توضيح الفرق بين سداد المديونية وإعادة التمويل ومن مميزات إعادة التمويل هي خفض التكلفة من خلال الحصول على سعر فائدة أقل يقلل من التكلفة الإجمالية للقرض وتعديل فترة السداد بما يتناسب مع الوضع المالي الحالي للمقترض وهذا يعطيه مرونة وإمكانية دمج عدة ديون في قسط واحد منظم.

عيوب سداد المديونية وإعادة التمويل

لتعرف الفرق بين سداد المديونية وإعادة التمويل يجب أن تعرف عيوب كلا منهما وعيوب سداد المديونية هي الرسوم السداد المبكر قد تفرض البنوك رسوم وعمولات على السداد المبكر للتعويض عن الفوائد المفقودة مما يقلل من الوفر ويحتاج السداد المبكر ضخ مبلغ نقدي كبير قد يكون المقترض بحاجة إليه لأغراض استثمارية أو طارئة أخرى.

عيوب إعادة التمويل تتضمن التكاليف الأولية حيث يحتاج إعادة التمويل دفع رسوم إدارية وعمولات جديدة وقد تكون هذه التكاليف مرتفعة وتتطلب وقت لاستردادها عبر الوفر في الفائدة في حالة تمديد فترة السداد لخفض القسط فإن إجمالي الفوائد المدفوعة قد يزيد على المدى الطويل والفرق بين سداد المديونية وإعادة التمويل يصبح تكلفة إجمالية أعلى في حال التمديد وقد تتطلب إعادة تقييم الأصول مثل العقار في حالة الرهن العقاري مما قد ينتج عنه قيمة أقل من المتوقع.

يعد الفرق بين سداد المديونية وإعادة التمويل فرق استراتيجي خدمة بين إنهاء القرض الشخصي وتعديل فترات السداد هو قرار نهائي يتطلب سيولة، بينما إعادة التمويل هي أداة مرنة لتحسين الشروط دون إنهاء الالتزام ويجب على المقترض تقييم وضعه المالي الحالي والمستقبلي بدقة لاختيار المسار الذي يحقق له أقصى فائدة مالية.